Кредит онлайн / Позика готівкою


Отримай гроші в борг під відсоток на maxinfo.org.ua


Актуально: 28 Вересня 2021
Україна

Кредит - надзвичайно корисна послуга за умови грамотного оформлення. Для отримання максимальної віддачі від використання позикових коштів слід звернути увагу на особливості програм кредитування: онлайн / на карту / готівкою.

Що таке кредит готівкою?

Кредит готівкою являє собою найпопулярнішу схему запозичення грошей. Цей продукт використовується для фінансування різних потреб, як правило, без узгодження з кредитором цілей витрачання коштів.

Кредитування готівкою можна використовувати для:

  1. Придбання різних товарів і послуг.
  2. Виконання ремонтних робіт.
  3. Облаштування будинку та присадибної ділянки.
  4. Покупки автомобіля.
  5. Оплати святкових і сімейних заходів.
  6. Організації подорожей і розваг.
  7. Погашення непередбачених витрат.

Отримати позику готівкою можна в банку або іншій фінансовій установі. Наприклад, все частіше позики подібного типу пропонують мікрофінансові організації (МФО), основною сферою роботи яких залишається швидкі кредити онлайн і мікропозики.

Важливо! В якості кредиту готівкою різні компанії пропонують продукти, які можуть окремо відрізнятися за умовами оформлення та погашення. Розміри позик, терміни повернення, процентні ставки і комісії завжди узгоджуються індивідуально на стадії укладення договору.

Головні критерії для підбору вигідних програм кредитування

Рекламні матеріали, які супроводжують процес видачі споживчих кредитів, розраховані на клієнтів, які не розбираються в нюансах угод з фінансовими установами. За привабливими низькими ставками зазвичай ховаються різного роду комісії і додаткові платежі, про які позичальник дізнається після підписання договору.

При виборі програми кредитування потрібно враховувати кілька критеріїв. Ігнорування факторів, які впливають на процес оформлення і погашення позики, може привести до неприємних наслідків.

Критерій No1: реальна річна процентна ставка (APR)

Перший і найголовніший фактор, який потрібно враховувати при подачі заявки на отримання будь – якої позики-це реальна річна процентна ставка по кредиту. Показник APR в теорії може відповідати мінімальній річній ставці, але на практиці багато фінансових установ прописують в договорах супутні платежі.

Різні комісії і платні послуги обіцяють споживачам супутні витрати, але при цьому вони повністю законні. Підписуючи договір наосліп або орієнтуючись виключно на рекламні матеріали, позичальник часто стикається з додатковими витратами. Реальна річна процентна ставка по кредиту може відчутно перевищувати базову річну ставку.

Показник APR складається з:

  • Процентної ставки.
  • Комісія.
  • Платежів за послуги.
  • Інших зборів.

Важливо! Повна вартість кредиту прописується в договорі, а всі витрати без винятку узгоджуються сторонами угоди.

Прихованими комісіями зазвичай користуються невеликі банки і компанії, що надають швидкі онлайн кредити. Мета роботи цих організацій полягає не в створенні умов для довгострокових відносин з клієнтами, а в гарантованому отриманні короткострокового прибутку.

Критерій No2: способи зниження витрат

Однією з основних причин популярності кредитування на карту є відсутність забезпечення. Угоду з МФО або банком можна укласти без застави. Це робить процедуру подачі і розгляду заявки набагато простіше. Рішення за запитом приймається швидше, а шанси на схвалення кредиту зростають. Проте саме спрощений порядок кредитування призводить до підвищення вартості позики.

Чим менше гарантій надає позичальник, тим вище платежі по кредиту. З цієї причини банківські установи наполягають на страхуванні, а мікрофінансові (МФО) організації підвищують процентні ставки.

Витрати по онлайн кредиту можна скоротити:

  • Надавши забезпечення у вигляді застави або поруки.
  • Відмовившись від добровільного страхування.
  • Ставши зарплатним клієнтом банку.
  • Надавши інформацію про доходи та трудову зайнятість.

Важливо! Рішення про відмову від страховки приймається індивідуально. Позичальникові слід порівняти витрати зі страхуванням і без оформлення поліса. Зазвичай ігнорування фінансового захисту дозволяє економити, але при цьому провокує підвищення банком процентної ставки.

Оптимальний варіант для отримання кращої пропозиції полягає в перекладі зарплати. Оформивши в банку зарплатну карту, клієнт підвищує до себе довіру. Учасники програми лояльності отримують не тільки пільгові відсотки, а й помітно поліпшені умови, в тому числі підвищення розміру кредиту на карту і терміну дії договору.

Критерій No3: рекламні матеріали

Реклама - не найнадійніше джерело інформації про кредитний продукт. Зазначені в буклетах і на сайтах кредиторів річні процентні ставки часто відрізняються від тих, які доведеться платити після укладення договору. Кредитори недоговорюють або відверто вводять споживачів в оману з приводу різних параметрів позик.

Важливо! Щоб дізнатися реальні умови кредитування, доведеться ретельно вивчити договір.

Критерій No4: розмір позики

Кредитори зазвичай встановлюють мінімальні і максимальні ліміти, в межах яких визначають доступні позичальникам суми. Коли в рекламі говориться, що можна отримати, наприклад, від 50 000 до 500 000 гривень (UAH), реальний розмір позики залежить від рівня платоспроможності. В результаті максимальна сума буде доступна клієнту зі значним щомісячним доходом.

Критерій No5: тривалість кредитування

Термін повернення банківських кредитів становить від 6 місяців до 10 років з щомісячним внесенням платежів. Для так званих «позик до зарплати», вище згадували як мікропозики, цей період обмежений 5-30 днями з погашенням одним внеском. Компанії, що надають мікрокредити або мікропозики, компенсують короткі терміни високими відсотками.

Витрати, пов'язані з кредитуванням, визначається двома важливими складовими:

  • Річною процентною ставкою.
  • Терміном дії позики.

Відрізок часу, протягом якого потрібно повернути гроші, узгоджується сторонами угоди. Чим довше позичальник користується кредитом, тим вище загальні витрати, пов'язані з погашенням заборгованості.

Важливо! Погасити кредит бажано якомога швидше. Це, в свою чергу, призведе до підвищення навантаження на позичальника.

Вигода від максимальних термінів кредитування - рекламний трюк. Насправді позичальник платить відсотки за кожен день дії договору. Фінансові установи, зацікавлені в продовженні термінів кредитування, готові надавати платоспроможним клієнтам відстрочку платежів і пролонгацію угод.

В кінцевому підсумку скорочення періоду дії договору дозволяє економити. Платіжне навантаження зростає, але в умовах отримання стабільного доходу прискорене погашення кредиту йде позичальникові на користь.

Критерій No6: супутні послуги

Пакетні пропозиції все частіше зустрічаються в галузі споживчого кредитування. Щоб отримати кредит, споживач змушений користуватися іншими продуктами. Додаткові витрати пов'язані з послугами, оплата яких узгоджена договором, але при цьому не входять в річну ставку.

Банки змушують клієнтів підключити:

1. Страхування.

Фінансовий захист у разі настання непередбачених ситуацій дозволяє передати страховику зобов'язання з погашення заборгованості. Вартість послуги може становити до 10% від розміру позики. Банк часом з самого початку додає страхові внески до суми позики, але зазвичай виплати проводяться щомісяця разом з платежами по кредиту.

Важливо! Обов'язкове страхування застосовується тільки щодо кредитування із заставою.

Оформлення поліса під час отримання кредиту готівкою є добровільним рішенням позичальника. Багато компаній використовують страхування як ефективний спосіб підвищення вартості кредитів.

2. SMS-інформування.

Розсилка оповіщень-ще одна спірна послуга, за надання якої банки беруть гроші. При наявності у позичальника мобільного додатку необхідність в платному SMS-інформуванні відпадає. Налаштувавши push-повідомлення, можна абсолютно безкоштовно підключитися до розсилки.

Важливо! Повністю відмовлятися від оповіщень не рекомендується. Кредитори використовують розсилку не тільки в рекламних цілях, але і для інформування клієнтів про намічені платежі по кредитах.

Щоб уникнути додаткових витрат можливість підключення платних послуг слід проігнорувати. Для цього доведеться вивчити договір. Якщо в регулюючому угоду документі прописані приховані платежі або неузгоджені опції, від співпраці з недобросовісним кредитором слід відмовитися.

Додаткові продукти можуть просуватися відкрито. Їх підключення узгоджується з клієнтом на стадії укладення договору. У такому випадку відмова не призводить до відхилення заявки, але погіршує умови кредитування.

Критерій No7: Подача заявки

Для отримання кредиту готівкою або на карту банку не потрібно залучати поручителя або надавати заставу. Внаслідок відсутності забезпечення фінансові установи не можуть гарантувати повернення своїх грошей, тому їм доводиться розробляти і налагоджувати ефективну систему оцінки надійності позичальників.

Кредитор може перевірити персональну інформацію, оцінивши фінансове становище споживача. Скорингова система дозволяє розраховувати кредитний рейтинг, який вказує на ймовірність виникнення проблем з погашенням заборгованості.

Важливо! Чим вище скоринговий бал, тим привабливі умови кредитування. Тим часом рейтинг нижче заявленого значення призводить до автоматичного відхилення запиту.

Приступаючи до заповнення заявки, потрібно вивчити вимоги кредитора. Обов'язковою умовою для отримання позики є наявність паспорта. Кредити видаються тільки повнолітнім громадянам. Фінансові установи також мають право встановлювати інші вимоги, які не порушують закон.

Позичальникові, як правило, доводиться підтвердити:

  • Платоспроможність за допомогою довідки про доходи.
  • Працевлаштування та стаж роботи за допомогою копії трудової книжки.

Інформація про попередні та поточні зобов'язання зберігається в бюро Кредитних Історій. Для отримання звіту банк самостійно відправить запит. У свою чергу мікрофінансові організації зазвичай не цікавляться станом кредитної історії клієнтів.

Подати заяву на отримання кредиту готівкою не складно. Іноді досить пред'явити посвідчення особи. Наприклад, порядок розгляду запитів спрощений для зарплатних клієнтів. Інформацію про місце роботи і заробітну плату фінансова установа отримає з внутрішньої бази даних.

Важливо! Кредитор не зобов'язаний роз'яснювати причину відхилення заявки. У більшості випадків підставою для подібного рішення служать помилки при заповненні заяви. Відмова також слід при виявленні іншого роду порушень, включаючи умисне приховування даних і спроби ввести кредитора в оману.

Критерій No8: умови погашення

Графік платежів-важлива частина кредитного продукту. У більшості випадків за банківськими програмами кредитування передбачаються щомісячні внески, але можуть бути винятки з правил. З кредитором можна домовитися про щоквартальні або навіть щорічні платежі.

Важливо! Якщо є можливість узгодити комфортну дату для внесків, слід вибрати число, яке настає після дня надходження зарплати або іншого доходу.

Щоденні та щотижневі платежі типові для швидких кредитів онлайн. Мікрофінансові організації також можуть запропонувати варіант з внесками через кожні 14 днів. Цей спосіб погашення підходить для мікропозик, термін дії яких становить від 60 днів до 12 місяців.

Згідно з чинним законодавством, позичальник має право повністю або частково погасити позику в будь-який час, попередивши кредитора за 30 днів до внесення платежу. Штраф за передчасне закриття договору не передбачений. Заявку на дострокове погашення можна подати онлайн або в офісі фінансової установи.

У разі виникнення проблем з погашенням заборгованості багато банків пропонують надійним клієнтам скористатися кредитними канікулами, рефінансуванням, пролонгацією або реструктуризацією. Кожна з перерахованих процедур передбачає перегляд графіка виплат.

Висновок

Розуміючи, що таке кредит онлайн / кредит на карту / кредит готівкою і як правильно розрахувати його реальну вартість, потенційний позичальник може знайти кращу пропозицію. З цією інформацією простіше вибрати фінансову установу, яка заслуговує довіру. Звичайно, підбір кредитів за конкретними критеріями не означає, що не потрібно уважно читати договір, навпаки, перед підписанням необхідно вивчити кожен пункт угоди.